البنوك الاسلامية و البنوك المتخصصة

البنوك الاسلامية و البنوك المتخصصة
البنوك الاسلامية

البنك الاسلامي هو مؤسسة مالية تقوم بالاعمال المصرفية و غيرها في ضوء احكام الشريعة الاسلامية بهدف الحفاظ علي القيم و الاخلاق الاسلامية و تحقيق اقصي عائد اقتصادي و اجتماعي لتحقيق الحياة الطيبة و الكريمة لافراد الامة الاسلامية .

نشأت البنوك الاسلامية في مصر في اوائل الستينات تحت مسمي بنوك الادخار المحلية و بدأت بتايد من كل رجال الاقتصاد في الدولة في هذا الوقت و لكن فشلت التجربة و فشلت لاسباب سياسية و ليست اقتصادية

اسباب فشل التجربة الاولي لانشاء البنوك الاسلامية

1- غالبية العاملين بهذة الفروع اصحاب رسالة اسلامية
2- قيام البنوك التجارية المشرفة علي البنوك الاسلامية بالغاء النموذج المتفق علية و الرجوع لنظام الفائدة
3- الاستعانة بالخبراء الالمان الذين اصرو علي عودة الفائدة رغم سلامة هذة البنوك اقتصاديا و ماليا

كيف يستثمر البنك الاسلامي اموالة ؟

طرق الاستثمار في البنوك الاسلامية

*الشركة ( عقد بين شخصين يتم خلط الاموال و لها نشاط اقتصادي )
*المضاربة ( عقد يجمع شخصين احداهما يقدم المال و الاخر يقدم العمل بشرط اقتسام الارباح بالتساوي بينهم )
* سندات القرض ( عبارة عن صكوك تصدر بقيمة اسمية و تطرح للاكتتاب العام )
*الاجارة المنتهية بالتمليك ( فتأجير اصل راس مالي و ينتقل الاصل الي المستأجر في نهاية الامر )
*البيع بالتقسيط ( اي بيع الوحدة علي اقساط متساوية )
* و هناك طرق اخري مثل ( عقد السلم – التوريق)









المشاكل التي تواجهة البنوك الاسلامية في تنفيذ مهامها
1- مشكلة عدم وجود جهاز مصرفي اسلامي متكامل ( كان المجتمع و ما زال يحتاج الي وجود جهاز مصرفي متكامل غير المصارف التي يقوم اقتصادها علي علي الفائدة الربوية
فهناك مشكلة قابلت البنوك الاسلامية فبما ان كل البنوك تتبع البنك المركزي فلابد من ان يتبع البنك الاسلامي البنك المركزي و قواعد البنك المركزي و قد يجد البنك الاسلامي الحرج في التعامل مع هذة القواعد نظرا لطبيعتة الاسلامية
فلابد من انشاء بنك مركزي اسلامي يشرف علي البنوك الاسلامية .

2- مشكلة المماطلة في سداد الديون
هذة المشكلة تقابل البنوك الاسلامية لانة لا يوجد تشريعات قانونية مصرفية تتناسب و طبيعة البنوك الاسلامية و هذة المشكلة لا تقابل البنوك الغير اسلامية لانة عندة ادوات مثل فائدة التاخير
و فائدة التاخير ربا و بذلك لا يستعملها البنك الاسلامي

الاثار السلبية لهذة المشكلة

· مبالغة في الضمانات لمنح الائتمان و بذلك لا يخدم كافة شرائح المجتمع الاسلامي
· المبالغة في هامش الربحية لان يفترض ان كل المتعاملين مماطلين في المستقبل
· البعد عن رجال الاعمال لان هامش الربحية كبير عل رجال الاعمال

علاج المشكلة
· فرض عقوبات بدنية مثل السجن
· فر ض غرامة تاخير و لكن لا تدخل البنك و انما توضع في صندوق يخدم الصالح العام

3- مشكلة المخاطر الاخلاقية

ان الاخلاق هامة جدا في التعامل او مع العاملين في البنك الاسلامي كالامانة و الصدق و الحرص علي المال الحلال مع انها غير ضرورية في البنوك الربوية
مثل اخفاء بعض الانشطة عن البنك او المبالغة في النفقات لو كان في شركة مضاربة او ان الطرف الذي علية المجهود لا يعمل بكد و هكذا .

4- مشكلة احتساب هامش الربحية
و سبب ظهور هذة المشكلة :
1- عنصر المحاكاة من البنوك الاسلامية للبنوك التجارية ( فعندما يحدد البنك التقليدي الفائدة ينظر الي سعر الفائدة في البورصات العاليمة او المؤشرات العالمية و عندما ياتي البنك الاسلامي ليحدد هامش الربحية فهو يحاول محاكاة البنوك الاخري و النظر الي سعر الفائدة العالمي و بالتالي يكون هامش ربحية كبير

2- لا توجد قاعدة بيانات عن متوسط الربحية لكل نشاط اقتصادي تمارسة البنوك الاسلامية

الاثار السلبية لهذة المشكلة

1- هروب المودعين من البنوك الاسلامية الي البنوك التقليدية و خاصة بعد ظهور الفتاوي بحلية الفائدة علي الودائع
2- احتمالية وضع البنك الاسلامي لاموالة في بنك تجاري خارجي و بالتالي يقع في شبهة محرمة
3- ان ربط هامش الربحية بسعر الفائدة يجعلة متقلبا و ذلك لتقلب سعر الفائدة العالمي

العلاج
البعد عن المحاكاة و التلقيد

4- عدم وجود وعي مصرفي اسلامي لدي الجمهور
لان جمهور المسلمين لم يعتادو بعد علي وجود البنوك الاسلامية في حياتهم و تعملاتهم اليومية و هم في الاصل حائرين بين الحلال و الحرام في مسالة الفائدة و يجب الدفاع عن البنوك الاسلامية كانك تدافع عن شريعتك لانة التطبيف المالي و الاقتصادي لهذة الشريحة

( مشكلات لم يذكر شرحها )

5- مشكلة التنظير للبنك الاسلامي
6- مشكلة فائض السيولة
7- مشكلة التشريعات المصرفية للبنك الاسلامي
8- مشكلة الضمان للودائع لدي البنك الاسلامي
9- مشكلة نقص السيولة
10- مشكلة تعامل البنك الاسلامي مع البنوك التجارية
11- مشكلة الاحتياطيات و المخصصات
12- مشكلة المصطلحات المصرفية الاسلامية



البنوك المتخصصة

ان البنوك المتخصصة تقع ضمن البنوك الربوية فانها تقوم بمنح الائتمان بغرض التمويل لانشطة ذات طابع تخصصي .





الفرق بين البنك المتخصص و البنك التجاري

البنك المتخصص
البنك التجاري
يقدم قروض متوسطة الاجل ( 10 سنوات ) و قروض طويلة الاجل ( 20 سنة )
يقدم قروض قصيرة الاجل من سنة الي ثلاث
خصومة او الالتزمات علية طويلة الاجل لانها في الاساس راس مال البنك
خصومة او الاتزمات علية قصيرة الاجل

انواع البنوك المتخصصة
· بنك الائتمان الزراعي
· بنك التنمية الصناعيى
· بنك الائتمان العقاري