البنوك Banks

البنوك Banks

يقوم المستهلك بإنفاق دخله (بعد دفع الضرائب) على السلع و الخدمات المتعددة، و من ثم فإن المبلغ الفائض عن الاستهلاك يتحول إلى ادخار و ذلك عن طريق السوق المالي (مدخرات و ودائع مثلاً) ومن جهة أخرى، فإن المستثمر يحصل على المبالغ المطلوبة لقيامه بالعملية الإنتاجية عن طريق السوق المالي (كالاقتراض من البنوك). وأخيراً، فعند قياس كمية النقود (M)، فإن جزء كبير من عرض النقود يتكون من الحسابات الجارية و الودائع البنكية قصيرة و طويلة الأمد. و من هنا نحاول أن نتعرف على أهمية الدور الذي تقوم به البنوك (أحد مكونات السوق المالي في الاقتصاد) في الاقتصاد ومساهمتها في النشاط الاقتصادي.

أولاً: البنوك التجارية Commercial Banks:

تعتبر البنوك التجارية الوسيط الذي يجمع بين المودعين (المستهلك الراغب في الادخار) و المستثمرين (المقترض الراغب في القيام بعملية إنتاجية) وذلك عن طريق استقبال ودائع المودعين و من ثم توجيهها إلى المقترضين. إلا أن حجم القروض التي تقدمها البنوك عادة ما يفوق حجم الودائع (و يسمى هذا بتوليد الائتمان أو النقود). إذن، من أهم وظائف البنوك التجارية قيامها بتوليد النقود و من ثم التأثير على حجم النقود في الاقتصاد و ما يترتب على ذلك من تأثير على النشاط الاقتصادي عموماً و المستوى العام للأسعار خصوصاً.

الوظائف التي تقوم بها البنوك التجارية:
1- فتح الحسابات الجارية (تستخدم خلالها الشيكات، الحوالات، و بطاقات السحب الآلية و بعض بطاقات الائتمان) بالإضافة إلى الودائع الادخارية و الودائع لأجل.
2- القيام بعمليات الإقراض بغرض الاستثمار (عن طريق استخدام الودائع مثلاً).
3- تقديم التسهيلات لرجال الأعمال و المستثمرين.
4- أعمال أخرى: تقديم الاستشارات للعملاء، إدارة ثروات العملاء، و أعمال الحفظ و التخزين.

ونظراً للدور المهم الذي تقوم به البنوك (كتحويل المدخرات إلى قروض و من ثم تحصيل هذه القروض، أي عملية توليد الائتمان) فقد قامت الحكومات في جميع الدول بوضع ضوابط رقابية و قانونية على الأداء الاقتصادي للبنوك التجارية. و من هذه الضوابط مثلاً:

1- المراجعة الدورية على حسابات البنوك المالية.
2- تقييد عمل البنوك و منعها من بعض الإعمال.
3- فرض حد معين للاحتياطي القانوني: يمثل الاحتياطي القانوني نسبة من الودائع تحتفظ بها البنوك لدى البنك المركزي وذلك لمواجهة السحب من الودائع تحت الطلب.
4- تحتفظ البنوك باحتياطي سيولة لا يقل عن نسبة معينة لمواجهة التعاملات ويقوم البنك المركزي بتحديد هذه النسبة.
تقوم بعض الدول بالطلب من البنوك التجارية التأمين على الحسابات الجارية و بعض أنواع الودائع لأجل (ضمان الحسابات الجارية و الودائع في حال خسارة البنك أو إشهار إفلاسه).

ميزانية البنك التجاري Commercial Bank's Balance Sheet:
التزامات Liabilities
أصول Assets
ودائع تحت الطلب النقود السائلة
و الأرصدة لدى البنوك
ودائع ادخارية الأوراق المالية و التجارية
ودائع زمنية القروض
سلفيات أصول أخرى
خصوم أخرى
حقوق المساهمين


البنوك التجارية و توليد الائتمان (مراجعة المثال من المحاضرة)

ثانياً: البنك المركزي:

و يسمى أيضاً ببنك البنوك أو بنك الدولة نظراً للدور المهم الذي يقوم به البنك المركزي سواء بالنسبة للبنوك التجارية أو الحكومة. و من وظائف البنك المركزي:

1- إصدار النقد.
2- الرقابة على البنوك التجارية.
3- بيع و شراء السندات الحكومية.
4- تحديد نسبة الاحتياطي القانوني.
5- تحديد سعر الخصم.
6- إدارة أموال الدولة.
7- إدارة غرفة المقاصة.
8- بنك البنوك.